信用行业的准则

信用行业的得以产生的历史原因，是为了抑制骗子的盛行，为交易双方提供真实的信用信息，直到现在，信用行业的存在仍然是为了降低信用风险和社会交易成本。故而，信用行业的执业准则是独立、中立、客观、公正。信用机构如果不能遵循这四个准则，必将失信于市场，最终被市场淘汰。

一、信用行业的分类

（一）立信与征信

按照委托人的目的不同，信用行业可以分为立信与征信两大类产品，立信是指一个组织为了树立自身可信度，委托第三方信用机构按照对自己信用情况进行信用调查和评价的行为总和。征信是指一个组织为了降低信用风险，委托第三方信用机构对其客户、合作伙伴的信用情况进行调查和评价的行为总和。

立信与征信的区别在于；

1.二者的委托目的不同，前者委托的目的是树立自身可信度和提高信用管理水平，后者委托的目的是为了降低信用风险。

2.信用服务的对象不同，前者信用服务的对象是自身；后者信用服务的对象是客户或合作伙伴。

3.信用服务的重点不同，前者信用服务的重点是信用评价，后者信用服务的重点是信用调查。

立信的结果可信吗？当前，主要立信产品有信用评级和信用认证。由于立信产品是由受信用评价的单位向信用机构缴纳费用，国内很多人对此提出质疑：信用公司向受评公司取费，会不会影响其信用评价的公正与客观性？从实务上观察，由于每一次的信用评价结果的发布，都是信用机构接受市场考验的时候，一旦人们发现信用机构昧于私利而未作公正客观的报告，则信用机构长期辛苦建立起的基础，等于宣告崩溃瓦解，再加上不实的分析报道可能招致严重的诉讼困扰与损失，因此信用机构维护商誉与公信力的动机，远远高于不实评价的利益之上。回顾历史，国际上主要的信用机构尚无重大的勾结图利事件，显示声誉效果在此行业中产生了良好的自律机制。

（二）主要的分支行业

1.企业信用调查评估业。这个是最基础性的信用行业，也是信用行业发展的起端。该行业主要是受委托对另一个企业的信用情况进行调查，一般也在信用调查报告的最后，发表专业意见和进行信用评级。但是这种信用评级和国际上著名信用评级机构进行的信用评级不是一回事，后者是专指对债券或债券发行人的信用评级。

2.个人信用调查评估业。这个行业主要是对个人的信用资料进行收集、整理和调查，为商业机构或金融机构向个人进行分期付款销售或贷款提供信用，也帮助雇主了解应聘者的真实情况。这个行业的主要特点是日常收集，而不是接到委托后再去调查。

3.信用评级业。现代的信用评级属于信用行业的一个重要分支，主要是对债券发行人或债券的信用强度进行评估，面对的是资本市场和广大投资人，其崛起于美国，迄今全球信用评级的实务制度与学术研究，亦仍以美国执其牛耳。随着国际金融市场上的资金流量由银行部门转移到资本市场，原来仅限于美国国内的信用评级活动，也开始在其他各国活跃起来。欲发行债券的公司或政府，为了能顺利取得资金，往往必须将其所属的信用等级向投资大众公布，因此多半会向信用评级公司请求评级。然而，是否拥有信用评级公司的评估结果，终究不是发行债券的必要条件。仍有些公司不愿意付费请求评级。对于没有主动申请信用评级的公司或政府，是否进行信用评级，不同的信用评级机构有不同的政策。标准普尔与穆迪对于美国境内所有于证管会注册的可课税债券，均加于评级，不问其是否提出评级申请，也不问受评者是否支付评级费用。但对于未提出评级的结构性评判或者外国债券，标准普尔与穆迪有不同的做法，前者不予评级，但穆迪大部分仍会分析评级。    

4.信用认证业。信用认证主要是对各类组织的信用状况和信用管理情况是否符合某种公开的系统的信用标准的综合评定行为，其旨在提高和保证组织的可信度，提高组织的管理水平。

5.信用评估业，也称信用评价业。信用评估是指信用机构对各类组织的信用情况进行的综合评定行业。严格的讲，信用评级与信用认证都是信用评估的一种，无非是因为其更加专业化而被细分出去。在经济发达国家，信用评估是通过信用服务公司来完成的。而这些信用服务公司都是独立的中介机构，没有政府参与，其基本原则是独立性、中立性和公正性，每个信用机构都有自己的评级、评分标准和数学模型，对所评估的各方面确定了不同的指数，评估结果由市场验证，有相当权威性。全球知名的信用评估机构的成功经验告诉我们，信用服务公司最重要的是保持中立，否则需求者就不会相信评估，信用机构也就不能生存。

6.商账追收业。在信息技术的高度发展下，商账追收专业服务靠的是威胁欠账客户企业的信用、法律手段和其他行之有效的应收账款管理方法。在发达国家，威胁客户信用是仅次于法律诉讼的追账武器。因为，在成熟的市场经济条件下，信用行业发达，信用公司的信用数据库维护及时和传播迅速，如果有追账行为发生，就意味着其失信记录将被记录到信用公司的信用数据库内，全世界的信用机构都可以方便查询。如此以来，全球所有具有一定管理素质的企业和有信用管理常识的个人都不会或极少与“黑名单”列出的企业和个人发生经济往来。这种方式，最大限度地压缩了欠账企业的发展空间。从事商账追收的信用机构主要以威胁欠账客户的信用记录而设计不同层次的商账追收方法。从事商账追收服务的信用机构的营业收入，主要是来自对被追回账款的提成，而且一般不追回欠款决不收费。只要委托专业追账公司追账，被追回的账款会先收到追账公司的账户上，然后再由追账公司将账款转给其委托人。对于国内催账，我国的专业收账公司一般在接案子时，也不收任何费用，追账成功后再按合同收费。关于收费标准，一般是按照逾期账款的账龄收取不同比例的费用，例如对一年内的账款收费比例是 10 ％，两年是 20 ％，两年以上的比例为 35 ％或更高。对于海外追账，从事商账追收的信用机构通常会在拉接案子的时候先收取 300 至 500 美元委托费，目的是委托人垫付国际通讯、证据邮寄和应收账款诊断费用。如果追账成功，委托费将从收费提成中扣除。

值得注意的是，委托海外追账后，如果专业的追账公司在半年内还没有追回账款，这笔账款应该是没有希望了。

7.信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问服务。目前，我国企业信用管理意识极差，管理水平落后，企业每年因信用管理缺陷造成的财务费用、管理费用和销售费用，平均占到销售收入的 14 ％，而西方企业只有 3 ％左右，一个销售额 10 亿元的企业，我国的企业比西方企业多支出无效成本 1 亿多元。信用管理水平的落后，严重影响了我国企业入世后的竞争力，从而根本上影响了我国的整体竞争力。因此，信用管理咨询业的工作十分重要，可以帮助我国企业迅速掌握先进的管理方法，大大降低无效成本。

8.信用培训业。这个行业主要研究信用发展规律和信用知识的推广。在国外，往往由大学，信用专业协会组成。

9.资产调查业。这个行业主要针对当事人的资产所有情况和分布情况进行调查，为委托人决策提供信息。

10.信用保险业是替企业承担信用坏账风险，是对应收账款进行承保，发生坏账时按保险合同承担部分或全部损失，信用保险由刚成立的中国信用保险公司单独承做，目前信用保险有一定发展，保险额每年 30 多亿美元，但仅占外贸总额的 1 ％左右，与西方国家仍然有较大差距。

11.信用保理业是全部或部分收购企业的应收账款，付给企业现金以后承担应收账款的接收及坏账损失。保理服务对促进出口和扩大内贸交易、减少企业信用风险等方面都有十分积极的作用，保理业由银行承做，保理在西方国家十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。保理在中国推行了 10 年，可是没有一家银行重视和广泛推广，此业务基本处于停顿状态，保理都是极有前景的金融衍生服务。

12.信用担保业。为贯彻国家关于扶持中小企业发展的精神，改善对中小企业的金融服务，解决中小企业融资难特别是贷款难问题，依据国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，全国大部分地方政府都成立了中小企业信用担保中心或公司。担保中心是不以营利为主要目的非金融机构。担保中心的成立，在缓解中小企业贷款担保难的状况，改善银企关系，帮助和引导企业建立信用意识等方面起到了一定的作用。